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【明報專訊】陳小姐與男友準備明年4月結婚，預計將用盡現金積蓄，現正規劃婚後的理財計劃，以實現置業、生育、進修和退休安排等多個目標。
陳小姐任職教育機構，月入1.85萬元，預計每年加薪約3%；男友任職公務員，月入1.9萬元，最多可加至頂薪點2.1萬元，如進修後獲晉升，薪酬將由2.7萬元起跳，至頂薪點約4萬元。兩人婚後將先租住家人提供的居所，但陳小姐未有透露租金金額，僅指每月總支出約3.05萬元。其中家庭開支佔5000元，另有2000元開支是陳小姐讀書時的學生資助還款，將於2012年底（即1年內）還畢。
先完成進修 減輕負擔
兩人希望分別於5年內和2年內，完成2年制的兼讀碩士和學位課程，學費共21萬元。計劃以政府免入息審查貸款支付學費，並打算用最長10年時間攤還。筆者調查發現，兩人從畢業那一年開始，每月需繳交還款至少2000元。
陳小姐又提到，希望擁有兩套物業及兩名子女。經過筆者細心分析，認為婚後的首要目標，是盡快完成進修。因為要同時兼顧學業、事業及育兒，體力及財政負擔未免太大。
筆者建議，陳小姐在開始進修的同時，參與銀行的無年期投資組合計劃，為3年後置業作準備。
如依筆者意見，兩人均可望在婚後兩年便完成進修大計，先解決其中一個人生目標。
常言道，世事豈能盡如人意。雖然對工作抱有憧憬，筆者仍先保守地假設，婚後的薪酬維持不變。在這樣的前提下，於婚後首3年的每月儲蓄，分別為7000元（18,500+19,000-30,500）、9,000元（18,500+19,000-30,500+2,000）及7,000元（18,500+19,000-28,500-2,000）。假設投資組合的回報率有5%，3年後應可累積接近29萬元。
加上家人借出的30萬元，兩人便擁有59萬元作首期之用。若買樓首期為樓價的三成，最多可購買約197萬元的單位，達成人生第二個目標。取其中位數，就當只買入一個市值175萬元的單位，加上6.5萬元（假設）裝修雜費，需要向銀行貸款122.5萬元（175×0.7）。若分25年還款及年利率為2.5%，每月按揭供款將為5500元。因此，置業後的每月支出，將增至3.6萬元（28,500+2000+5500-租金支出）。以兩人目前的總收入計，仍足以應付，甚至每月有1500元或以上的儲蓄（視乎節省下來的租金支出）。但要還錢給家人，相信有點勉強（至少要12年！）。
生育使費多 宜省個人開支
陳小姐坦言對生育所需費用沒有概念。據筆者所知，於私家醫院和公立醫院分娩的費用，分別約6萬元及少於1000元；至於孩子出世後的日常開支，亦至少需要2000元；假如要聘請家傭幫忙照顧家庭，又會再增加負擔。
同上，若然加薪或晉升的情况未符預期，筆者建議為了子女着想，必須盡量節省個人開支。更不用說要買第2個物業或養育第2個孩子了。
相反若成功加薪，可參與中至長線的基金儲蓄計劃，為兩個孩子作教育基金。有關基金的組合，可參照附圖。若干年後，視乎樓價及收入等因素，再考慮第2個物業。
若獲加薪 可投資中長線基金
陳小姐又稱，目前持有市值1.5萬元的印度基金，以及市值4.5萬元的股票。筆者認為有關資產該獨立處理，以備不時之需。如果相信筆者的眼光，不妨將印度基金轉至黃金基金或ETF，以及將股票換馬至藍籌公用及高息股。
甄寶群
中國富強金融集團 財富管理部主管
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