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- （明報製圖）
【明報專訊】Sharon與父母同住，跟很多年輕人一樣，目標是置業。她毫無投資經驗，甚至連保險也未買過，對於理財不知從何入手。筆者認為，投資初哥最重要是量力而為、按部就班。
Sharon今年26歲，從事會計工作，月入1.4萬元。她正在報考會計專業試，相信一旦成功考獲會計師執照，收入便會增加。現時她無投資也無負債，花費僅限於會計考試費及興趣班學費，每月可儲蓄1萬元，至今儲得10萬元。
投資股市 可買藍籌國企股
Sharon既然是會計從業員，相信在閱讀及分析上市公司的財務數據方面有一定水平，故不妨多瀏覽港交所網站，研究不同公司的年報及通函。透過比較同類公司的負債比率、現金流及毛利率等，辨別出質素較佳的公司。
當研究過後正式入市時，Sharon宜先投資藍籌或大型國企股。雖然這類股票的回報未必很高，不過相對風險也低。直至累積一定投資經驗後，Sharon可嘗試發掘一些具潛質的股票，博取較高回報。
市面上的保險種類五花八門，較常見的保險類型，有人壽保險、意外保險及醫療保險等。至於從簡單壽險演化而出的「定期儲蓄壽險」，是帶有儲蓄成分的壽險，兼具儲蓄及保障功能。投保人在世時，可定期收取因儲蓄而累積的現金價值。另外，「投資相連壽險」提供壽險保障之餘，亦有投資功能，會按照投保人選擇的投資項目，將資金投入相關基金。
買危疾保險 預備較全面保障
筆者認為，除了購買人壽、意外及醫療保險，Sharon貴為一名年輕的專業人士，比起一般人有更大誘因購買危疾保險，為家人及自己預備較全面的保障。不過，如果Sharon未能符合特定條件，例如優良健康狀况等，有可能會被拒投保，或者被附加條件。還要注意的是，即使是同類保險產品，各保險公司設計的條款（如保險責任及責任免除）均不盡相同，Sharon須小心比較，找出最適合自己的方案。
置業方面，因Sharon提供的資料十分有限，恕筆者難以為她訂出準確預算。但根據金管局的指引，以Sharon目前的月薪，每月最多只可供款7000元（1.4萬/2）。用按揭利率2.5厘及供款期長達30年計，即使她儲得樓價的三成作首期，亦只可以購入市值約250萬元的單位。環顧香港目前的樓市，相信可供選擇的物業有限。
因此，筆者建議Sharon將置業大計，定於考取會計師執照並加薪之後才實行。
筆者建議，Sharon將現時每月儲蓄的1萬元，分成2份，其中約3000元用作購買上述4類保險計劃；其餘約7000元買入基金或股票，讓資產增值。至於手頭的10萬元儲蓄，則可均分成2份，分別投資基金及股票。有關基金的投資組合，可參考附圖。
（筆者為證監會、香港專業保險經紀協會及強制性公積金中介持牌人）
甄寶群
中國富強金融集團財富管理部主管
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