銀行鬥減息搶客

銀行鬥減息搶客
2月 12日 星期四 05:05 更新
【明報專訊】「七折按揭（利率）？肯定對盈利有影響呀！但別人做甚麼，我們也要做。」招商銀行(新聞 - 網站 - 圖片)零售銀行部總經理劉建軍說的是營商之道，也是各家銀行正面對的競爭。
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據悉，自從央行宣布允許銀行把貸款利率降至基準利率的70％後，國內不同城市的銀行，有不同的反應。二線城市可能在幾家銀行壟斷下，互相按兵不動，維持原來的按揭息率。不少銀行分析員認為，銀行會設定多重門檻，如貸款額要超過30萬、以往沒有逾期還款紀錄才可獲批，並拖延批出七折按息的時間，以保持寬裕的息差水平。但在一線城市如北京、上海、廣州和深圳等，由於銀行之間的競爭相對激烈，主要銀行都願意提供七折按息「搶客」，對盈利的影響可能高於分析員的估計。

壞帳風險增 卻還要減息

更扭曲的是，銀行貸款利率走勢與所承受的風險背馳。一向波動較大的深圳樓價，目前難言是否已見底，若跌勢再現，更多買家變成負資產，銀行所承受的壞帳風險將大增，卻不能把這些風險轉化為利率上的溢價（不能加按息），甚至要反其道而行。

在深圳按揭市場排行第二至三位（佔逾10％）的招行，也要向客戶自動「獻媚」，尤其向質素好的客戶，自動下調按息至七折，免卻繁瑣的申請程序，以留住客戶。因為主要的競爭對手，建行（0939）和中行（3988）等，都提供七折優惠，市場份額較小的中信行、民生等，更想趁機搶灘。

增財富管理個人借貸服務

面對盈利率收窄，銀行有何策略？「第一要擴大（按揭業務）規模，把（生意）量做大。第二不能只盯按揭業務做，個人借貸範圍很廣的，還有汽車貸款、綜合消費貸款，這些貸款利率較高，不單可用基準利率，更可上浮（按基準利率加上去）。」劉建軍接受本報記者訪問時指出，該行的策略是把客人從個人貸款，延伸至財富管理和信用卡等範疇，「期望一、兩年內，我們約300萬名中高端客戶的平均產品數量，由約3個增至5個。」他期望，該行可憑零售服務多樣化的優勢，抵銷按揭貸款造成的盈利影響。

內地與香港不同，利率是受到央行管制的，人民銀行除了會調整基準利率外，還會對銀行的貸款和存款利率作出管制。貸款利率設下限，存款利率則設上限。在去年10月之前，央行對銀行按揭貸款利率的下限，是基準利率「下浮」15％或八五折，10月底開始的新政策，則把有關限制放寬至「下浮」30％或七折。