http://www.mpfinance.com/htm/Finance/20101122/StockWarrant/rd_rd10859a.htm
2010年11月22日
【明報專訊】有關聶小姐所提及的理財目標，除退休需要外，其他基於沒有明確的年期目標，以下會根據典型的人生階段理財法則而部署，首先，目標主要可分為短期(1年內)、中期(5年內)及長期(一般超過5年)，其間都會按其潛在需要而作出撥備；聶小姐沒有提供有關的資產及負債總額的情，我們只可以根據每月現金流狀作出分析。
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醫療稅款卡數均需留意
首先，聶小姐希望在5年內結婚，生小孩及置業，但細心分析，一些潛在的短期需要，聶小姐不得不留意，以免導致打亂中、長期目標達成的機會。例如，聶小姐要留意現時僱主有否提供足夠的醫療、疾病及意外保險，萬一沒有提供或不足夠的話，一旦發生預計之外的情，醫療費用可能耗盡其積儲！如為安心起見，應盡快檢查這方面的需要。
另一方面，按聶小姐的收入，如沒有其他需要供養的家人的話，每年需交稅約1.5萬元(視乎個人及供養免稅額而定)，如此，保守計算，每月盈餘約減少1300元(亦假設沒有申請任何稅貸)。另一個短期目標是流動現金的需要，基於一般理財策劃首要是提供安心的感覺，然後才談得上增值及爭取達到更多目標，因此，如聶小姐沒有有關的後備現金時，一旦收入受影響便要隨時應付日常所需，建議一般的金額為3至6個月的生活費。
先選易上車盤 降收入風險
當把以上的短期目標作出相應的部署後，便考慮下一步，即5年內結婚，生小孩及置業等財務目標，如按結婚需要15萬元的費用，假設現時沒有這方面的資產準備，可按每月月供型式儲蓄，假設以較保守每年5%的回報計算，每月平均要儲蓄2200元，投資選擇方面以債券類別為主，屆時請查詢你的理財顧問意見。
至於小孩，如按正常人生階段的話，建議結婚後跟先生商量在財務上的部署，再作打算。
置業方面，基於現時許多地區的200萬元物業仍以供平過租，根據聶小姐的收入及現時的租金支出，加上已把所有現貸款償還，理應有能力供樓，以聶小姐的目標價格200萬元為例，假設借1.4萬，供款期300期月供型式，利息2.25厘，每月淨供款約為6105元。但關鍵在於首期，七成按揭便要最少60萬的首期(連雜費)，九成按揭也要20萬元，如希望短期上車，累積儲蓄期應較短，投資時以穩定為主，按所提供的收入與支出的資料，每月考慮以上安排後應沒有太多盈餘，所累積的可能遠比5年內15萬為少，假設拉長投資期，樓價亦可能持續上升，首期需要亦因此而調升，故可考慮價格較低的私樓或居屋等，因物業的按揭是長期負債，如一旦收入減少會嚴重影響日常生活，令這個理財計劃便成你的負累，所以選擇易上車盤的話，日後仍可能有足夠實力「轉車」，加上每月供款開支相對現時租樓有明顯折讓，可作為退休儲蓄之用。
選國際平衡基金作長遠投資
長期目標方面，如每月可額外撥出約2000元，以26年作累積期，假設以每年8%回報率計算，55歲時便可望達200萬元，但建議聶小姐在組織家庭後再細心分析需要。
如是者，可把每月額外盈餘部署投資，以26年為投資期，考慮分散投資風險等因素，但亦要達到以上水平的回報，可能仍要涉及股票成分，所以建議放在一些屬中風險的工具，如國際平衡基金，其資產類別分佈請參考附圖，該類組合的特色是分散在股票及債券類別，不但可提升增長能力，債券成分亦可提供緩衝，加上投資工具分散在不同市場上，而且也有部分涉及較為安全的政府債券上，可相應減低因集中在股票市場的單一資產風險。而且以每月投資的方式亦可減少每次摸頂入市的風險。
整體而言，以整體市場上的國際平衡基金業績看來，仍須經常檢討，因資產價格仍會受全球市場波動而影響，如近年金融海嘯，所以，可考慮在現時開支上作出相應的配合，縱使犧牲現時的消費機會，但換來的可能是未來退休方面的多一點輕鬆。
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