按揭正面信貸資料庫」開放的影響

按揭正面信貸資料庫」開放的影響 文章日期：2010年8月19日
http://property.mpfinance.com/cfm/pc3.cfm?File=20100819/pca01/1.txt

自2003年8月，香港個人資料私隱專員公署修訂個人信貸資料實務守則，「正面信貸資料庫」逐漸開放正面信貸資料，為銀行及金融機構（必須先成為「正面信貸資料庫」之會員）批出無抵押貸款作把關參考。目前資料庫內除儲存無抵押貸款申請人之基本個人資料外，並會顯示：

１）申請人所有無抵押貸款，如私人貸款、循環貸款、透支戶口、稅務貸款及信用咭等，有關資料會於申請人第一天開立貸款戶口時已錄於「正面信貸資料庫」內，並且每月更新﹔

２）申請人部份有抵押貸款，如汽車貸款、租賃貸款及租購貸款等﹔及

３）申請人之按揭貸款超過六十天之逾期還款紀錄。

此外，「正面信貸資料庫」亦會透過風險管理方程式，利用資料庫內之信貸紀錄，為有需要之銀行及金融機構，提供申請人之信貸評分，協助貸款機構預測現有客戶及未來客戶的信貸行為，評估無抵押貸款申請人於未來十二個月內全數還款、又或逾期還款的可能性。

現存紀錄欠缺按揭資料

目前「正面信貸資料庫」之內容，主要為協助銀行及金融機構批核無抵押貸款，當遇有客人申請按揭貸款時，銀行及金融機構都會將「正面信貸資料庫」內之無抵押貸款每月還款資料，包括在客人之「供款債務對入息比率」計算中，以決定會否批出按揭貸款。可是，由於現時資料庫並不包括客人之按揭資料，銀行及金融機構其實無法全面依據資料庫之內容，為批出按揭貸款而作分析參考；部份批核按揭貸款較嚴謹之銀行，甚或會查核申請人在「正面信貸資料庫」上顯示所有之地址物業資料，查看是否屬客人所擁有，從而追問按揭申請人之總體按揭貸款資料。

推出「按揭正面信貸資料庫」防止過度借貸

為打擊樓市炒風及防止銀行過度借貸，特區政府早有意思提倡推出「按揭正面信貸資料庫」，補充目前「正面信貸資料庫」內，所欠缺之按揭貸款資料。據市場反映，金管局與銀行界初步已得共識，「按揭正面信貸資料庫」將於2011年初推出，當中會顯示按揭申請人所擁有之按揭貸款，讓銀行或金融機構有更多參考資料，決定應否再批出貸款予申請人。

「按揭正面信貸資料庫」日後內容愈趨豐富時，定會為銀行及金融機構提供足夠資料，分析個別申請人之按揭貸款風險，長遠有利業界發展按揭業務，但由於各大小銀行有自身之業務顧慮，未必容易就「按揭正面信貸資料庫」之內容，取得共識，例如“一按”加“二按”會否當作兩個按揭貸款？按揭擔保人及以空殼公司名義申請按揭貸款者，又應如何作出紀錄？按揭年期、利率及每月供款在資料庫內之記錄方式等等，仍有待業界進一步商討，謀求共識。

根據香港銀行公會反映，該會已聯同存款公司公會，香港持牌放債人公會及香港信貸機構聯會有限公司，派出代表組成“信貸工作小組”，深入討論及考慮有關日後「按揭正面信貸資料庫」之推出及長遠發展，務求幫助業界在未來，為個別客戶批出按揭貸款時，更能掌握相關風險。

按揭批核將變得更嚴謹

長遠而言，當「按揭正面信貸資料庫」全面落實給業界使用時，由於銀行及金融機構掌握多了客戶之按揭資料，相信日後批出之按揭貸款定會更為審慎，而監管機構要求業界，調校批出按揭貸款嚴謹程度之相關指引，相對目前亦較易制定與執行。屆時，信貸條件較優之按揭申請人，定會因為業界爭相向他們放出按揭貸款，更容易在市場取得多些按揭息率及條款之優惠；至於因擁有太多按揭貸款而導致信貸條件較差者，未必容易在市場取得新按揭貸款，又或要面對較高之按揭利率及嚴謹條款或罰則，這正反映按揭貸款市場逐步邁向“風險與利率價格掛勾”（Risk Pricing）之現象。

中原財務有限公司董事總經理 梁理中